InZine

InZine

Magazín zameraný na financie

Životné poistenie – porovnanie

Chcete ochrániť Vašu rodinu?Životné poistenie pre seba alebo svojich rodinných príslušníkov uzatvorila veľká časť Slovákov a zároveň veľká časť nad tým momentálne uvažuje. No kto z nich si dal tu námahu a spravil si kalkulačkou porovnanie výhodnosti takejto uzatvorenej životnej poistky? Alebo si naštudoval online rozdiely medzi jednotlivými typmi?

Väčšina ľudí sa k životnej poistke dostala cez známeho, ktorý povedal svoje naučené frázy a záujemcu presvedčil výhodnosťou sporenia takýmto spôsobom. Už pri tomto bode treba spozornieť – prečo by bolo vhodné sporiť si poistením? Veď predsa na sporenie sú určené iné produkty, ktoré sú na to zamerané.

Životné poistenie má predovšetkým chrániť poistníka a prípadne aj jeho rodinu a blízkych pre prípad nečakaných negatívnych udalostí ako to vyplýva aj z definície. Najrozumnejšou voľbou je ochrana živiteľa rodiny, keďže práve jeho práceneschopnosť, v horšom prípade smrť, dokáže výrazne skomplikovať život ľuďom, ktorí sú na jeho alebo jej príjme závislí. Preto ak sa napríklad rozhodujete medzi zabezpečením seba ako živiteľa rodiny alebo ochranou dieťaťa, tak určite je rozumnejšie poistiť seba a v prípade nutnosti poistiť dieťa prostredníctvo pripoistenia k svojej poistke. Môže mať rôznu podobu, môže ísť o úrazové poistenie alebo poistenie pre deti.

Ale poďme späť k základom. Pozrime sa ako sa vlastne delia jednotlivé produkty v oblasti životného poistenia:

  • Rizikové
  • Kapitálové
  • Investičné

Každé jedno má svoje špecifiká, ktoré už možno zistiť aj zo samotného názvu.

Rizikové životné poistenie

Tento poistný produkt slúži na zaistenie sa pre prípad smrti, úrazu alebo vážnej choroby. Ide teda o čisto poistný produkt, ktorý neobsahuje žiadne sporiace zložky. V zmluve si môžete dojednať jednotlivé podmienky, pri ktorých bude vyplatená poistná suma. V prípade smrti peniaze dostane poverená osoba.

Je teda vo väčšine prípadov to najvýhodnejšie riešenie, keďže mesačné poistné, respektíve cena je v najnižšej možnej výške z dôvodu absencie sporiacej zložky. Ako už bolo v úvode povedané, tento poistný produkt ma slúžiť na poistenie a nie na sporenie. Taktiež nemôžete čakať vyplatenie akejkoľvek sumy po dožití sa určitého veku, keďže všetky peniaze idú na samotné riziko. Paradoxne toto najvýhodnejšie riešenie Vám ponúkne najmenej poisťovacích agentov, keďže majú z neho najnižšie provízie a uprednostnia osobný prospech.

Kapitálové životné poistenie

Kapitálové životné poistenie je kombinácia rizikového životného poistenia a sporenia s garantovaným výnosom. Tento garantovaný výnos je definovaný technickou úrokovou mierou v poistnej zmluve, pričom v súčasnosti je TÚM na veľmi nízkych hodnotách a po odrátaní inflácie a všetkých poplatkov sa dostanete v lepšom prípade na nulu, v horšom do mínusu, čo robí kapitálové životné poistenie značne nevýhodné. Poisťovňa zhodnocuje Vaše peniaze prostredníctvom nákupu dlhopisov.

Výhodnosť sporenia poistením je veľmi otáznaInvestičné životné poistenie

Ide znovu o kombináciu rizikového životného poistenia a sporiacej zložky, tentoraz však bez garantovaného výnosu, ba naopak – stretávame sa tu s investičným rizikom. Poistník si môže zvoliť jeho investičný profil od konzervatívneho po viacej rizikový a tým môže sám ovplyvniť výnosnosť takejto investície. Investičný profil vyjadruje v akom pomere sa nakúpia akciové fondy a dlhopisy. Avšak aj pri tomto životnom poistení platí to, čo bolo už spomenuté. Ak by sme odrátali všetky možné poplatky a taktiež infláciu, tak vo výsledku nejde o veľmi presvedčivý a výhodný produkt.

Najlepšie poistenie?

Jednoznačne pre väčšinu prípadov platí, že najvýhodnejším a najlepším riešením je rizikové životné poistenie, keďže nespája so sebou zbytočne sporenie a poistné dosahuje najnižšie sumy. Ak chcete zároveň aj sporiť, tak využite na to iné, výhodnejšie produkty, ktoré sú zamerané čisto na tento účel.

Veľa ľudí sa nechá nalákať na pekné číslo, ktoré by ste mali mať na konci sporenia, no len málokto uvažuje nad efektom inflácie, ktorý pri dobe sporenia napríklad 20 rokov je značný – daná suma sa Vám o 20 rokov nebude zdať taká vysoká, keďže bude všetko drahšie. Samozrejme, oplatí sa sporiť, no ak je výnos veľmi nízky, na úrovni inflácie, tak v takom prípade nejde o veľmi výhodný spôsob sporenia/investovania.

Porovnanie

Dlhú dobu neexistovalo porovnanie životného poistenia online, takže spraviť si jednoznačný prehľad v jednotlivých ponukách rôznych poisťovní nebolo ľahké. No v súčasnosti už existuje aj tzv. kalkulačka životného poistenia, ktorá dokáže spraviť výpočet poistnej sumy na základe zadaných údajov. Takto dokážete spraviť porovnanie výhodnosti bez navštívenia každej poisťovni zvlášť a zároveň si môžete byť istý transparentnosťou a overiteľnosťou samotného porovnania. Takúto výhodu pri osobnom stretnutí s finančným poradcom totiž nemáte a musíte mu plne dôverovať.

Ďalšie výhody

Platíte v súčasnosti hypotéku? Tak potom je vhodnou voľbou rizikové životné poistenie, ktoré Vám dokáže zabezpečiť pokoj na duši v prípade, že by ste z dôvodu úrazu alebo v horšom prípade smrti nedokázali splácať mesačné splátky. Vo svojej zmluve si môžete dojednať presné podmienky ako a za akých podmienok dôjde k vyplateniu zostávajúcej čiastky v spomenutých prípadoch. Banky Vám dokonca v mnohých prípadoch poskytnú nižšie úrokovej sadzby. No v mnohých prípadoch Vám budú ponúkať aj špeciálne bankopoistenie, ktoré je určené práve na takéto účely.

Uzatvoriť takéto poistenie nie je zložitéAko na to?

Rozmýšľate ako sa dostať k tej správnej poistke? Najideálnejšie je si spraviť online výpočet a následne súhlasiť s tým, aby ste boli kontaktovaný špičkovým odborníkom v danej oblasti, keďže predsa len je nutné dojednať jednotlivé podmienky v zmluve, poistné sumy, pripoistenia a iné veci, kde Vám poradí niekto, kto sa do danej problematiky dokonale vyzná.

Ako vypovedať zmluvu?

Výpoveď závisí od mnohých faktorov a to hlavne od toho aký typ ste uzatvorili. Najjednoduchšie ide podať výpoveď pri rizikovom životnom poistení, keďže nemusíte riešiť čo so sporiacou zložkou. V prípade kapitálového a investičného typu ja táto otázka problematickejšia, keďže treba spraviť zložitejší výpočet ohľadom toho, kedy a či sa oplatí vypovedať zmluvu. Najlepšie je sa spojiť s odborníkom, ktorý Vám v tejto otázke pomôže.

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *

You may use these HTML tags and attributes:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>