InZine

InZine

Magazín zameraný na financie

Pôžičky

So slovom „pôžička“ sa iste nestretávate prvýkrát. Ak však áno, v skratke vám vysvetlíme o čo ide. Všeobecne hovoríme o akejsi službe, ktorej cieľom je poskytnúť niečo niekomu na jeho žiadosť, ale len na dočasné používanie. Z toho vyplýva, že požičaná vec/služba musí byť vrátená. Pôžičky nemusia súvisieť len s financiami (veľmi dobré vysvetlenie je v tomto článku po francúzsky), no v dnešných dňoch sa toto slovo používa primárne v kontexte s peniazmi a bankami (čo sú to peniaze snáď vysvetľovať nemusíme, keďže sú dnes natoľko potrebné, že sú vyslovované častejšie a pomaly aj skôr ako slovo „mama“).

Finančnej pôžičke hovoríme aj úver. Ten, kto je ochotný peniaze požičať, a nakoniec aj požičia, sa stáva veriteľom. A my ostatní, ktorí nepožičiavame, ale potrebujeme, nám bude prislúchať pomenovanie dlžník keďže požičanú čiastku musíme jedného dňa vrátiť. Áno, tento prívlastok znie záväzne a trošku negatívne, ale koniec koncov potreba je potreba, a my sa s tým musíme zmieriť… Dlžníkmi sme len do chvíle, kým všetko nesplatíme. Tým všetkým mám na mysli nielen sumu, ktorú sme si požičali, ale aj zisk veriteľa za sprostredkovanie pôžičky = úrok (podrobnejšie nižšie).

Poďme si hierarchicky vysvetliť možnosti finančných pôžičiek, od tých najvšeobecnejších až po konkrétne typy.

Bankové, nebankové subjekty

Okrem kamarátov, rodiny, či známych si môžete vypožičať „ľubovoľnú“ sumu peňazí od bankových alebo nebankových inštitúcií. O čo ide?

Bankové subjekty

Prvotná mienka o bankových subjektoch je, že sú oveľa serióznejšie. Môžu tak pôsobiť preto, lebo – majú svoje kamenné pobočky po celom Slovensku, niektoré dokonca aj vo svete

  • sú oveľa viac propagované/medializované
  • na trh prichádzajú s novými, výhodnejšími ponukami
  • sú pod drobnohľadom štátu (menej známym faktom je, že kontrolované sú aj nebankovky)

Avšak práve bankovky si dávajú na svoju klientelu oveľa väčší pozor, než nebankovky. Kladú náročnejšie podmienky pre získanie pôžičky. V porovnaní s nebankovými subjektmi majú síce nižší úrok, ale sledujú register dlžníkov, je potrebné dokladovať príjem, vo viacerých prípadoch musíte niečím ručiť. Všeobecne trvá vybavovanie (zahŕňa podanie žiadosti, schvaľovací proces aj odoslanie peňazí) v bankovej inštitúcií dlhšiu dobu než pri nebankovej. Celkovo máte s bankovými spoločnosťami viac papierovania.

Peniaze si môžete požičať od bánk a nebankových spoločnostíNebankovky

Ľudia majú všeobecne o nebankových inštitúciách horšiu mienku než o bankových. Vyplýva to z toho, že mnoho z nich sa nechalo nachytať nekalými praktikami neznámych subjektov a doplatili na to hlavne po finančnej stránke. Tým máme na mysli, že splatili oveľa vyššiu sumu ako si pôvodne mysleli, že zaplatia. Je to však len varovaním pre tých, ktorí si v núdzi bezhlavo požičajú financie od prvého poskytovateľa, na ktorého natrafia bez toho, aby si overili jeho serióznosť, dôveryhodnosť a podmienky, ktoré si kladie. Mnohí z nás sa nechajú nachytať na sladké reči zo strany inštitúcie, no obozretnosť je dôležitá vlastnosť, a preto si treba každú menej známu spoločnosť overovať na webovej stránke Národnej banky Slovenska. Z vlastnej skúsenosti tvrdíme, že na trhu sú aj seriózne nebankovky ako napr. Cetelem, Ferratum, CreditOne, Home Credit

Nie je žiadnym tajomstvom, že pri pôžičke od nebankovej inštitúcie budete mať vyšší úrok. Niektoré však umožňujú prvú pôžičku s 0% úrokom. Vďaka tomu, že si nebankovka nekladie také prísne podmienky ako bankovky (bezúhonnosť, trvalé zamestnanie, čistý register…), jej vybavovanie trvá kratšie. Akceptujú oveľa viac žiadostí a aj peniaze vám budú na účet doručené v priemere rýchlejšie ako pri bankových.

Spôsoby získania

V dnešnej dobe je už naozaj všetko možné. O pôžičku môžete požiadať rôznymi, dá sa povedať, že aj všetkými možnými spôsobmi. Pýtate sa akými? Tu sú:

  1. osobné stretnutie : hodí sa prívržencom „starej školy“, ktorí uprednostňujú osobný kontakt buď s finančným agentom mimo pobočky alebo s pracovníkom daného subjektu priamo v pobočke. Výhodou je, že na všetko sa môžete opýtať priamo. Nevýhodou, že si to žiada viac času z vašej strany.
  2. internet/online : moderný a rýchly spôsob získania peňazí. Na základe poctivého uváženia si stačí vybrať poskytovateľa pôžičky a vyplniť formulár online. Šetrí to váš čas a peniaze môžete získať skutočne veľmi rýchlo.
  3. telefonát : jeden z rýchlejších spôsobov vybavenia. Zavoláte priamo sprostredkovateľovi a dohodnete sa na podmienkach.
  4. sms : pre tých ostýchavejších a technologicky menej znalých je tu iný spôsob žiadosti o pôžičku, a tým je práve zaslanie sms v správnej forme z vášho mobilného telefónu.

V súčasnosti existuje viacero spôsobov splatenia pôžičky

Splatnosť, doba splatnosti, možnosti splácania

Keďže na žiadnu pôžičku sa nezabúda, tak aj pri finančnej nastane deň, kedy ju bude potrebné splatiť a tento deň je označený ako termín splatnosti. Je to buď konkrétny dátum alebo časové rozpätie (pri rýchlych pôžičkách). Na základe doby splatnosti rozlišujeme:

  1. krátkodobé : splatnosť takéhoto typu sa pohybuje od 15 dní až po niekoľko mesiacov. Je možné požiadať až do 6000 eur. Dajú sa vybaviť bez dokladovania, zbytočného papierovania, či zdĺhavého čakania. Poskytované sú väčšinou prostredníctvom nebankových inštitúcií. U krátkodobých pôžičiek sa je potrebné zmieniť aj o vyššej úrokovej sadzbe a RPMN.
  2. klasické, známe aj ako dlhodobé : ich typickým znakom je lehota splatnosti, siahajúca až do niekoľkých desiatok rokov. Dlhšia doba splatnosti je dôsledkom vyššej požičanej sumy. Klasické vám dokážu sprostredkovať až 6-cifernú sumu. Na jej získanie musíte mnohokrát spĺňať náročné podmienky, či dokladovať mnoho dokumentov… Schválenie takejto pôžičky môže trvať niekoľko dní, ale aj týždňov. V porovnaní s ostatnými typmi majú tie klasické nižšiu úrokovú sadzbu.
  3. rýchle; pôžičky ihneď (+sms pôžičky): ich splatnosť je niekoľko dní, maximálne však 31. Týkajú sa hlavne nebankových inštitúcií. Typickou črtou, okrem krátkej doby splatnosti, je aj rýchlosť doručenia peňazí na váš účet (v najlepšom prípade niekoľko minút, v najhoršom niekoľko hodín), poprípade máte možnosť dostať ich na ruku. Oproti ostatným typom majú tieto druhy nižší finančný strop, to znamená, že požičať si môžete u pôžičky ihneď do 350 eur a u rýchlej máte k dispozícií aj vyššie sumy. Ich rýchlosť spočíva aj v tom, že nemusíte dokladovať svoj príjem, účel a nenazerajú ani do evidencie dlžníkov. Sú vhodné pre čakateľov na výplatu, pre dôchodcov, nezamestnaných, ale aj pre ženy na materskej. U rýchlych je potrebné počítať s vyšším úrokom, než u ostatných typov.

Možnosti splácania

Rôzni poskytovatelia umožňujú rôzne spôsoby splácania. Všeobecne ide o:

  1. bankový prevod,
  2. vklad na účet v banke, v ktorej má daný poskytovateľ účet,
  3. platbu šekom

Sú však takí, ktorí požadujú výslovne platbu šekom, a iní zas len platbu bankovým prevodom. Pri výbere vhodnej pôžičky si je potrebné naštudovať pravidlá vybraného poskytovateľa.
Doba splatnosti je fixný termín, ktorý je, pre vaše dobro, vhodné rešpektovať. V prípade nerešpektovania tejto lehoty vám môžu byť naúčtované poplatky navyše, čo samozrejme nikoho nepoteší. V najhoršom scenári môže dôjsť až k exekúcií (hlavne pri veľkých resp. klasických pôžičkách). Môže sa stať hocičo, prečo nebudete schopní splatiť požičanú sumu. V takom prípade treba bezodkladne kontaktovať poskytovateľa, informovať ho o daných skutočnostiach a spoločne sa dohodnúť na riešení situácie. Treba ale počítať s tým, že vám odklad doby splatnosti o niečo navýši úrok.

Úroková sadzba, ročná percentuálna miera nákladov (RPMN)

Úroková sadzba je často skloňovaný pojem v súvislosti s úvermi. Úrok je číslo vyjadrené v percentách, ktoré určuje o koľko viac budete musieť zaplatiť zo sumy, ktorú ste si vypožičali.

Napr. požičiam si 1 000 eur. Chcem splácať 12 mesiacov s 2%-ným úrokom. Normálne by som splácal mesačne 83,33 eura, avšak kvôli 2% úroku budem platiť mesačne 85 eur.

Sú však také nebankové spoločnosti, ktoré vám pri vašej prvej pôžičke ponúknu  0%-ný úrok. Ide napr. o spoločnosti CreditOne, Ferratum či Pôžičkomat.

Ročná percentuálna miera nákladov, alebo aj RPMN je rovnako číslo vyjadrené v percentách, ale je o niečo vyššie ako úroková sadzba, a to z jednoduchého dôvodu. RPMN v sebe totiž zahŕňa vyššie zmienený úrok, ako aj všetky iné poplatky spojené s danou pôžičkou.
Refinancovanie úveru môže byť veľmi výhodné

Refinancovanie pôžičky

Refinancovanie sa týka každého, kto má viac dlžôb, ale už ho obťažuje splácať každú a jednu zvlášť. Riešením pre vás by bolo spojiť si všetky  do jednej. Refinancovať vám umožnia ako bankové, tak aj nebankové spoločnosti. Výhodou je aj výhodnejší úrok.

Ostatné vyhľadávané typy:

  1. bez registra: vyhľadávaná najmä tými, ktorý mali čo to dočinenia s bankovými alebo nebankovými spoločnosťami vo význame, že buď meškali so splátkami alebo nesplácali vôbec. Ale môžete byť spokojní, pretože na trhu sú aj také ponuky pôžičiek, ktoré nenazerajú do evidencie dlžníkov. Primárne ide o rýchle, niektoré krátkodobé a americkú hypotéku.
  2. bez ručenia: je určená tým, ktorí potrebujú peniaze, ale majú strach ručiť hnuteľným alebo nehnuteľným majetkom. Ide zväčša o nižšie sumy, vyššie žiadané sumy si vyžadujú minimálne dokladovanie vysokého príjmu.
  3. bez dokladovania príjmu: vhodná pre tých, ktorí majú buď nízky príjem alebo svoj príjem jednoducho nechcú dokladovať, ale vedia, že budú schopní požičanú sumu splatiť. Vhodné pre nezamestnaných, dôchodcov, študentov, ženy na materskej, pred výplatou…
  4. bezúčelové: na rozdiel od účelových, kde musíte dokazovať a dokladovať, kde a na čo ste požičané peniaze minuli, pri bezúčelových ste úplne slobodní. Môžete ich minúť naozaj na čokoľvek.

Typom bezúčelovej je aj americká pôžička. Ide o typ nebankovej pôžičky, ktorej cieľom je vyhnúť sa dokladovaniu účelu. Je poskytovaná aj dlžníkom v úverovom registri. Vhodná je aj pre začínajúcich podnikateľov, ktorým klasické banky odmietli poskytnúť úver. Netreba zabudnúť, že je nutné ručiť nehnuteľnosťou! (je možné ručiť aj nehnuteľnosťou tretej osoby). Má zdĺhavejšie vybavovanie než ostatné nebankové pôžičky (pohybuje sa okolo 10 dní) a je potrebné osobné stretnutie, ako aj posudok znalca o založenej nehnuteľnosti.

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *

You may use these HTML tags and attributes:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>